نسل جدیدی که در دنیای دیجیتال متولد شدهاند، ممکن است هرگز نیازی به افتتاح حساب بانکی سنتی نداشته باشند و به جای آن، از کیفپولهای همهکارهای استفاده کنند که استیبلکوینها، سپردههای توکنایزشده و سایر داراییهای مالی را در یک برنامه واحد مدیریت میکنند.
شواهد این تغییر رو به افزایش است: حجم تراکنشهای استیبلکوین در حال رشد سریعی است و نئوبانکها بیش از ۱.۴ میلیارد کاربر جذب کردهاند. با این حال، این تحول به معنای پایان کار بانکها نیست؛ بلکه مرز میان بانکداری سنتی و شرکتهای کریپتویی در حال محو شدن است و هر دو طرف به سمت ارائه خدمات ترکیبی حرکت میکنند.
اگرچه استیبلکوینها امکان انتقال سریع و شفاف ارزش را فراهم میکنند، اما همچنان برای پرداختهای روزمره مانند اجاره و قبوض به زیرساختهای بانکی تنظیمشده نیاز است. همچنین چالشهایی مانند ریسک خودحضانت و فقدان بیمه برای داراییهای دیجیتال، موانعی هستند که باید پیش از پذیرش گسترده برطرف شوند.
آدریان کاچینرو، همبنیانگذار شرکت Steakhouse Financial در مصاحبهای با کویندسک (CoinDesk) در لندن گفت:
دختر من یک سال و نیم دارد و فکر میکنم ممکن است در طول زندگیاش هرگز نیازی به افتتاح حساب بانکی نداشته باشد. ما در حال ساخت محصولاتی برای این نسل هستیم.
این باور شکلدهنده فعالیت شرکت Steakhouse Financial است؛ یک شرکت امور مالی غیرمتمرکز (DeFi) که بیش از ۴ میلیارد دلار سرمایه را در صندوقهای مبتنی بر بلاکچین مدیریت میکند. این صندوقها در واقع قراردادهای هوشمندی هستند که به کاربران اجازه میدهند استیبلکوینهای خود را واریز کنند، سود بگیرند و کنترل داراییهایشان را حفظ کنند؛ به جای اینکه آنها را نزد یک بانک یا واسطه دیگر قرار دهند.
کاچینرو شفافسازی کرد که منظورش ناپدید شدن بانکها نیست. در عوض، او معتقد است افرادی که در یک دنیای اولویتدار با دیجیتال بزرگ میشوند، انتظار دارند خدمات پرداخت، پسانداز و سایر خدمات مالی به صورت آنلاین ارائه شوند.
او گفت:
من ممکن است آخرین نسلی باشم که زندگی قبل از اینترنت را به یاد میآورد. برای نسلهای بعد از من، اینترنت صرفاً یک واقعیت بدیهی از زندگی است.
شواهد این تغییر در حال افزایش است. ردیاب استیبلکوین شرکت ویزا (Visa) حجم معاملاتی معادل ۶.۶ میلیارد دلار را در قالب ۱۳۲.۴ میلیون تراکنش خردهفروشی (تراکنشهای زیر ۲۵۰ دلار) طی یک دوره ۳۰ روزه اخیر ثبت کرده است. بانک استاندارد چارترد انتظار دارد گردش استیبلکوینها تا سال ۲۰۲۸ با افزایشی تقریباً هفتبرابری به حدود ۲ تریلیون دلار برسد؛ در حالی که خریدهای انجامشده توسط عاملهای هوشمند (Agent-led) میتواند از ۱ درصدِ کل تجارت الکترونیک در سال ۲۰۲۵ به ۱۲ درصد در سال ۲۰۲۹ افزایش یابد. همچنین، نئوبانکها در حال حاضر نزدیک به ۴۰ درصد از حسابهای بانکی جدید در سطح جهان را به خود اختصاص دادهاند و بیش از ۱.۴ میلیارد کاربر دارند.
یک گام فراتر
نوین مالهلا، مدیر جهانی بخش پرداختهای بانک استاندارد چارترد نیز انتظار دارد مدل سنتی مبتنی بر حساب بانکی تغییر کند. او معتقد است که مردم در نهایت به جای داشتن حسابهای بانکی و کارگزاری مجزا، از یک کیف پول (والت) متصل به هویت خود استفاده خواهند کرد.
او ضمن تأکید بر اینکه این نظر شخصی اوست و موضع رسمی استاندارد چارترد نیست، گفت:
به جای داشتن حسابهای بانکی در بانکهای مختلف یا حسابهای کارگزاری جداگانه، شما یک کیف پول خواهید داشت که در آن پول نقد، سپردههای توکنایزشده از بانکهای مختلف، استیبلکوینها، صندوقهای بازار پول توکنایزشده، رمزارزها و صندوقهای سرمایهگذاری را همه در یک برنامه و یک کیف پول یکجا خواهید داشت.
پیشبینی او بانکها را از این سیستم حذف نمیکند. کیف پولی که او توصیف کرد میتواند شامل سپردهها و توکنهای صادرشده توسط چند بانک باشد؛ بانکهایی که همچنان بخش عمدهای از پول، زیرساختها و کنترلهای پشت این خدمات را ارائه خواهند داد.
مالهلا انتظار دارد استیبلکوینها و سپردههای توکنایزشده بانکی به بازارهای متفاوتی خدمترسانی کنند. او گفت استیبلکوینها ممکن است پرداختهای خردهفروشی و حوالههای بیشتری را مدیریت کنند، در حالی که سپردههای توکنایزشده میتوانند سهم بیشتری از ارزش پرداختهای عمدهفروشی و نهادی را به خود اختصاص دهند.
اکثر پرداختهای فرامرزه هنوز از یک حساب بانکی به حساب بانکی دیگر منتقل میشوند. مالهلا گفت استیبلکوینها میتوانند ارزش را بهصورت ۲۴ ساعته بین کیف پولها منتقل کنند، اما زمانی که پول باید به یک حساب بانکی برسد، کاربران ممکن است با تاخیر مواجه شوند.
بایننس هم این روند را میبیند!
صرافی بایننس نیز شاهد بخشی از این تغییر در میان مشتریان خود است، اگرچه این صرافی اعلام کرد دادهای ندارد که نشان دهد آیا میانگین سنی کاربرانش در حال کاهش است یا خیر. شونیِت جان، مدیر صرافی و معاملات بایننس گفت:
فکر میکنم بسیاری از کاربران ما جوانتر هستند. بهویژه در بازارهای نوظهور، آنها قطعاً جوانترند.
جان گفت بایننس میخواهد از معاملات کریپتو فراتر رفته و از طریق یک «سوپر اپلیکیشن» به خدمات پرداخت و سایر خدمات مالی گسترش یابد؛ برنامهای که به مشتریان اجازه میدهد داراییهای مختلف را نگه دارند و از همان یکجا از آنها استفاده کنند.
بانکها، شرکتهای فینتک و شرکتهای کریپتویی از همین حالا در حال ورود به حوزه کاری یکدیگر هستند. بانکها معاملات کریپتو را اضافه کردهاند، در حالی که صرافیها کارتهای بدهی (دبیت کارت)، خدمات پرداخت و داراییهای توکنایزشده ارائه میدهند.
جان گفت:
میتوانید ببینید که چگونه همه در حال ورود به قلمرو یکدیگر هستند. همه ما ارزش یک سوپر اپلیکیشن را میبینیم که در آن میتوانید همه کارها را با هم و در یکجا انجام دهید.
او افزود بسیاری از کارمندان بایننس، از جمله خودش، از قبل بیشتر داراییهای خود را در این صرافی نگه میدارند. جان گفت:
من میتوانم پرداخت انجام دهم، میتوانم از کارت بدهی خود برای خرج کردن هر آنچه نیاز دارم در هر کجا که بخواهم استفاده کنم.
مرزها در حال تار شدن هستند!
انکو کنور، همبنیانگذار و مدیرعامل شرکت استیبلکوین Stabolut مستقر در دبی، گفت مرز بین بانکها و شرکتهای کریپتویی در حال محو شدن است.
کنور به کویندسک گفت:
امروزه میبینید که بانکهای معمولی کریپتو ارائه میدهند و پلتفرمهای کریپتویی حسابهای بانکی واقعی و خدمات بانکی عادی ارائه میکنند. البته دنیا هنوز با پولهای معمولی میچرخد، بنابراین همه ما باید یک انتقال بانکی استاندارد انجام دهیم تا اجارهخانه یا قبوض خدماتی را پرداخت کنیم.
او افرود مشتریان جوانتر ممکن است برنامهای را انتخاب کنند که استیبلکوینها را با خدمات بانکی روزمره ترکیب میکند.
روهان میسرا، مدیر منطقه شورای همکاری خلیج فارس و مدیرعامل بانک AMINA Bank ADGM، گفت استیبلکوینها بهطور فزایندهای برای پرداخت و تسویه حساب استفاده میشوند، اما همچنان به زیرساختهای بانکی تنظیمشده (دارای مجوز قانونی) نیاز دارند.
میسرا گفت:
کیف پول به تنهایی حساب بانکی نیست. زیرساختهای تنظیمشده پیرامون آن، حساب بانکی محسوب میشوند.
او همچنین این موضوع را زیر سوال برد که آیا «خودحضانت» (Self-custody) —جایی که کاربران کلیدهای خصوصی خود را کنترل میکنند— به یک حالت پیشفرض تبدیل خواهد شد یا خیر.
وی افزود:
خودحضانت یعنی اگر کسی به کلید خصوصی شما دسترسی پیدا کند، داراییهای شما بدون هیچ راه برگشت، بازگشت سرمایه یا بیمهای از بین میروند. این مثل گذاشتن پول نقد زیر تشک است.
نه به معنای پایان کار!
این پیشبینیها بهجای پایان کار بانکها، به تغییری در نحوه رسیدن خدمات مالی به دست مشتریان اشاره دارند. شرکتهای کریپتویی در حال اضافه کردن حسابها و کارتها هستند. بانکها در حال آزمایش سپردههای توکنایزشده و پرداختهای بلاکچینی هستند.
کاچینرو گفت شرکت Steakhouse از همین حالا عمدتاً با استیبلکوینها کار میکند. این شرکت یک حساب بانکی دارد اما به ندرت از آن استفاده میکند.
او افزود:
فکر میکنم لحظه تعیینکننده برای اکثر مردم ممکن است یک چیز ساده مانند یک انتقال پرداخت باشد.
انتقال استیبلکوین میتواند در عرض چند دقیقه تسویه شود و روی بلاکچین قابل پیگیری است. زمان انتقال بانکی بسته به کشور، سیستم پرداخت و ارائهدهنده آن متفاوت است. برخی ظرف چند ثانیه تسویه میشوند، در حالی که برخی پرداختهای فرامرزه که شامل چند بانک میشوند زمان بیشتری میبرند.
کاچینرو گفت:
من واقعاً فکر میکنم استیبلکوینها ابزار مبادله مشابهی برای افرادی خواهند بود که متولد دنیای دیجیتال هستند. برای آنها، اینترنت صرفاً یک واقعیت بدیهی از زندگی است.
منبع: Coindesk
